Invertir en un seguro de ahorro: ¿vale la pena?

By 7 diciembre, 2021Actualidad, Artículos

El mundo actual nos enfrenta a constantes cambios en la economía que nos generan angustias y preocupaciones cuando pensamos en nuestro retiro de la vida activa. Ahorrar es un sano ejercicio para lograr una vida ordenada e impermeable a las contingencias. Pero nuestros ahorros no se encuentran a salvo dentro de este marco de inestabilidad. Por eso es importante pensar hoy en una buena estrategia de organizar nuestras finanzas. Y esta podría ser invertir en un seguro de ahorro.

Invertir en un seguro de ahorro puede ser la gran alternativa para planificar tu futuro económico pensando en tu retiro. Es una opción conservadora  de proteger tus ahorros contra la amenaza de la inflación. Y a su vez resguardar tu bienestar y el de tu familia ante circunstancias inesperadas o cumplir con algún proyecto a largo plazo. Pero, fundamentalmente es un producto que contiene un seguro de vida. Por lo que tendrás la tranquilidad de que tu familia quedará protegida en caso de fallecimiento o invalidez según los casos.

¿Qué es un seguro de ahorro?

 Un seguro de ahorro es un instrumento financiero ideal para inversores de perfil conservador. Invertir en un seguro de ahorro es pensado fundamentalmente para trabajadores independientes, emprendedores, o profesionales autónomos. Es una forma de ahorrar dinero a mediano o largo plazo como alternativa a los depósitos bancarios tradicionales. A diferencia de éstos, te aseguran una rentabilidad un poco mayor y, a su vez, traen aparejado un seguro de vida.

Consiste en tomar una póliza que se adquiere mediante una compañía aseguradora. Allí se establece de cuánto será el capital según tus posibilidades. Se abrirá una cuenta a tu nombre donde deberás depositar el capital. Podrás abonar el total al inicio (si ya tienes el ahorro en tu poder) o depositarlo periódicamente en cuotas. Estas pueden ser, generalmente, mensuales, trimestrales o anuales, y se harán durante todo el plazo que indique la póliza. Al momento del vencimiento, la aseguradora se compromete a pagarte el capital inicial más la rentabilidad pactada, que será fija o variable según los casos.  Además,  por ser un seguro de vida, si el asegurado fallece, ese dinero se lo pagarán a los beneficiarios.

Además de las cuotas pactadas, podrás hacer aportaciones adicionales en caso de tener ganancias extraordinarias no previstas, que se regirán de acuerdo a normas pre establecidas.

Lo interesante de esta inversión, es que el capital se podrá retirar antes del vencimiento en caso de que lo necesites para palear situaciones imprevistas. El recupero anticipado también se regirá por las condiciones pactadas en la póliza.

Tipos de seguros de ahorro

El seguro de ahorro es un producto financiero adaptable a tus necesidades. Podrás elegir entre diferentes planes según tus necesidades e intereses.

#De renta fija: Invertir en un seguro de ahorro de renta fija te garantiza la restitución del capital inicial. Y además una renta cierta al vencimiento del plazo estipulado.

#De renta variable: Son seguros de ahorro más inversión. Esto es ya que una parte de tu aporte integrará el capital y otra se invertirá en fondos que podrán generar mayor o menor rentabilidad. Aquí podrás decidir en qué activos decides invertir y asumes el riesgo de la inversión.

#De renta vitalicia: A partir del plazo pre establecido, la aseguradora te garantiza una renta periódica (anual, trimestral o mensual), durante los años que te resten de vida. Cuyo valor dependerá del capital  aportado y la rentabilidad generada.

Ventajas de invertir en un seguro de ahorro

#Protección y garantía: Es un ahorro que, además de significar un buen complemento de tu futura jubilación, protegerá a tu familia en caso de fallecimiento o de invalidez si lo contratas bajo esta modalidad. Y te garantiza el recupero del 100% del capital aportado.

#Rentabilidad: Es una forma de ahorro que te asegura, además del recupero del capital, una rentabilidad que permite conservar el poder adquisitivo de tu dinero.

#Versatilidad: Existe un amplio abanico de posibilidades para articular un seguro a la medida de tus necesidades. Ya sea en cuanto a periodicidad de los aportes o en cuanto al valor de cada uno de ellos. Puedes contratar un seguro con primas desde 50 euros mensuales. También puedes incluir cláusulas que te interesen particularmente como por ejemplo, adelanto de la indemnización en caso de invalidez.

#Diversificación: Si optas por un seguro de ahorro de renta variable podrás diversificar tu inversión en distintos fondos y aumentar tu rentabilidad.

#Liquidez: A diferencia de los depósitos bancarios a plazo fijo, estos seguros cuentan con la opción de retiros anticipados. Esto te asegurará liquidez en todo momento dependiendo de las condiciones pactadas en la póliza.

#Aportes extraordinarios: En caso de aumentar tu capacidad de ahorro, puedes ampliar el capital pactado inicialmente en cualquier momento.

#Beneficios fiscales: Se podrán deducir del impuesto a las ganancias los rendimientos generados. Esto es en caso de cumplir con los plazos estipulados y el seguro de vida.

Desventajas de invertir en un seguro de ahorro

#Gastos: Como toda inversión, parte de la prima se destinará al pago de comisiones, gestión, etc. Debes informarte exhaustivamente sobre estos costes antes de contratar tu seguro para evitar que las comisiones superen la rentabilidad pre establecida.

#Baja rentabilidad: Debes tener en claro que es una inversión de muy baja rentabilidad. Sobre todo comparada con los fondos comunes de inversión cuya rentabilidad los supera ampliamente.

#Limitaciones a los retiros: Debes tener en cuenta las condiciones originales de la póliza. Ya que muchas te prohíben sacar el dinero durante el primer año o plazos aún mayores. En estos casos se reduce la liquidez.

#Exclusiones de cobertura: Debes tener en cuenta que, dentro del seguro de vida, existen circunstancias por las cuales la compañía se excluye de pagar la indemnización a los beneficiarios. Ya sea por fallecimiento o por incapacidad. Por ejemplo: enfermedades preexistentes no declaradas, actividades o deportes riesgosos, el suicidio antes de un determinado plazo, participación del asegurado en algún delito, etc. Es importante que conozcas bien todas las cláusulas de la póliza antes de suscribirla.

#Penalidades: Si bien invertir en un seguro de ahorro te garantiza liquidez en cualquier momento, debes estar bien atento a las penalidades económicas que se aplicarán en caso de retiros anticipados. También es importante conocer el plazo mínimo que se establecen en la póliza, antes del cual no podrás hacer retiros bajo ninguna circunstancia. Generalmente este plazo es de 12 meses, aunque no es conveniente hacer retiros antes de los 5 años.

#Falta de información: A diferencia de los fondos de inversión regulados por la CNMV cuya información es transparente y sencilla, la información sobre los seguros de ahorro no es pública. Por lo tanto es de difícil acceso. Por eso, es conveniente elegir aseguradoras líderes y conocidas en el mercado. Y comprobar que los productores estén inscriptos en los Registros de la CMF. También es importante conocer la clasificación de riesgo de la compañía aseguradora.

Conclusión

Si tienes un ingreso, por bajo que sea, siempre debes destinar una porción de ese ingreso al ahorro. Es un hábito que debes enseñar a tus hijos. Ya que no es conveniente guardar esos ahorros debajo del colchón. Esto es porque tarde o temprano perderán valor adquisitivo frente a la inflación. Por eso, debes pensar en una buena forma de resguardarlos.

Si eres una persona conservadora y tienes miedo de arriesgar lo que tanto te ha costado, invertir en un seguro de ahorro es la inversión que mejor se adapta a tu perfil. Ya sea para aumentar tu pensión al momento de tu retiro, para cambiar tu auto o comprar una vivienda para tus hijos. O bien para asegurar a tu familia en caso de fallecimiento. No dudes en apostar a este instrumento financiero teniendo en cuenta los consejos que te hemos dado.

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