¿Qué es un seguro D&O?

By 28 septiembre, 2021Actualidad, Artículos

Básicamente consiste en un tipo de seguro de responsabilidad civil que pueden contratar los directivos o administradores de empresas para garantizar su protección.

Dentro del mundo empresarial, son muchas las normas y códigos que regulan el funcionamiento de una compañía, y muchos los litigios a los que se exponen. Estos directivos o administradores corren el riesgo de enfrentarse a responder con su propio patrimonio (de forma solidaria e ilimitada) ante el pago de una indemnización por daños y perjuicios a un tercero. Esto es debido a recientes cambios en la Ley de Sociedades de Capital y al Código Penal, que aplican la responsabilidad penal de las acciones de una empresa a sus personas jurídicas, es decir, a sus directivos o administradores.

Un seguro D&O (Directors and Officers por sus siglas en inglés) podrá responder cubriendo esa responsabilidad civil cuando los directivos sean legalmente responsables de esos daños y perjuicios durante el ejercicio de sus funciones.

Este tipo de seguro, de manera habitual, también suele cubrir los gastos derivados de la defensa legal del directivo o administrador de la empresa. Generalmente, un seguro D&O también suele proteger de la toma de decisiones derivadas del curso habitual del negocio (ante accionistas, competidores, ex-empleados…).

Los riesgos que se pretenden proteger con un seguro D&O suelen ser de tipo financiero, aunque las compañías dedicadas a otros sectores también se encuentran con nuevos riesgos ante los que conviene estar protegido, como por ejemplo, los riesgos medioambientales, los riesgos de seguridad derivados de las bases de datos y su protección, los riesgos tecnológicos, etc.

¿Quién puede contratar un seguro D&O?

 Aquellas personas que hayan sido, sean o lleguen a ser:

  • Administrador o directivo de una empresa
  • Fundador de la empresa
  • Un empleado de la sociedad
  • Secretario y el vicesecretario del consejo de administración de la empresa
  • Gerente de riesgo
  • Director de asesoría jurídica interna
  • Director de cumplimiento (“Compliance Officer”)
  • Director de control financiero (“Financial Controller”)
  • Con respecto a una de estas personas aseguradas, también podrán estarlo su cónyuge, herederos, pareja de hecho legal, representantes legales o albaceas

¿Cómo se reducen los impagos?

Los seguros no dejan de ser una protección para el arrendatario pero no suponen una solución al aumento de impagos, que según la Asociación de Propietarios de Viviendas en Alquiler (Asval) se triplicaron en los peores momentos de 2020. Beatriz Toribio, directora general de Asval, aporta dos soluciones: “Ayudas directas a los colectivos vulnerables de forma inmediata y la creación de un parque público de vivienda de alquiler”.

Toribio asegura que hay familias que están destinando el 40% de sus ingresos al pago de la renta cuando lo recomendable es no sobrepasar el 30%. Esta experta desaprueba el control de precios del alquiler: “Reduce la oferta de viviendas a largo plazo, fomenta la economía sumergida y desincentiva la inversión y la mejora de los inmuebles”. E insiste: “La solución es la vivienda social y asequible”.

¿La morosidad sube los precios de los alquileres?

Las mayores oscilaciones de precios se producen por desajustes entre la oferta y la demanda o por situaciones excepcionales como la provocada por la pandemia, que ha generado caídas en 23 capitales de España, según Idealista, y un descenso general del 6% en mayo de 2021 con respecto al mismo mes del año anterior. Íscar afirma que la morosidad no es un elemento que afecte al precio del alquiler. Tampoco el incremento de impagos desemboca en un aumento notable de la cuantía de la póliza. Amaro aduce que ha habido una mayor demanda de estos seguros de impago, pero también ha habido un aumento de las compañías que ofrecen esta protección. De nuevo la mayor competencia contiene los precios y mejora las prestaciones de las empresas con servicios más individualizados y ajustados a las demandas de los clientes.

¿Cómo responder ante un impago?

Asval nació con la irrupción de la covid-19 y su trabajo consiste en asesorar y mantener informados a los propietarios asociados. Esta entidad recibe consultas y en función de cada caso propone una solución amistosa, mandar un comunicado al inquilino o recurrir a los procedimientos legales pertinentes. Toribio insiste en que no hay una forma única de actuar ni un protocolo. Se estudian los casos de forma individual. El presidente de OESA afirma que ante el incremento de los siniestros por impago se han puesto en marcha acciones de mediación entre arrendador y arrendatario.

Los seguros por impagos del alquiler imperan en las ciudades grandes

Entre el 60% y el 70% de los seguros por el impago del alquiler se contrata en ciudades de más de 200.000 habitantes, según OESA. Entre un 23% y un 29% se firma en núcleos urbanos de entre 50.000 y 200.000 habitantes. Los municipios más pequeños no alcanzan el 10%. Madrid y Barcelona son las ciudades donde existen más viviendas con este tipo de seguro contratado.

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